江南体育官网当前，建设数字中国是推进中国式现代化的重要引擎,也是构筑国家竞争新优势的有力支撑，推动发展数字金融成为建设数字中国的重要一环。

　　当数字金融站在时代“镁光灯”下，我们除了关注“完成时”，更应将目光聚焦在“进行时”和“将来时”。目前，金融数字化转型的特点和新趋势是什么？面对哪些新机遇和挑战，怎样把握和应对？如何推动数字金融更好地赋能实体经济，助力数字经济？广州日报全媒体记者专访浙江大学国际联合商学院与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林，把脉数字金融高质量发展。

　　广州日报：近几年，金融加快数字化转型，请问您如何评价当前的转型水平或成效？金融数字化转型包括哪些方面？

　　盘和林：近年来，中国金融机构在数字化转型方面取得了显著的进展。从线上支付、网上银行到数字人民币，从自动化、信息化到数字化，金融数字化转型速度快、程度深、覆盖广。我国金融业是数字化转型最先落地的行业，数字化转型为金融机构带来提质降本增效，尤其是通过移动支付、线上服务、场景嵌入江南体育官网，增加了金融机构的用户触达渠道，让传统金融机构能够更好的适应数字时代。

　　金融数字化转型主要包括：线上支付、数字、金融云计算、金融大数据、智慧金融、区块链技术下的分布式金融、嵌入式金融等。归纳金融发展的若干个阶段，bank1.0是无处不在的网点，bank2.0是客户自助，大量自动化机械产生，bank3.0是和线上支付，客户不需要再向网点跑，可以随时随地的办理金融业务。而bank4.0则被称为无处不在的金融，不只是移动、线上，金融作为功能模块还和金融的使用场景结合，比如和应用程序APP结合，比如在线下和门禁系统、智能物联网系统结合，自动支付，无障碍通行。而与此同时，当前金融数字化还有新的发展趋向，那就是金融正在大规模应用数据要素来实现风控和营销，数据交易所中对数据需求量最大的就是金融业。金融机构通过算法解构数据，从数据中获得想要的信息。金融的本质就是打破信息不对称，而以此赋能金融机构。

　　以用户为中心。金融机构数字化转型的目标有两个：一个是给用户更好的金融服务体验，以用户为中心是服务行业优先推进的领域，另一个是更好了解用户的需求，而这方面通过算法和数据结合，金融机构更好的了解客户，实现精准营销和风控。

　　服务即时化、便利化。数字金融打造无处不在的金融，将金融作为功能嵌入到应用场景，从而让客户随时随地都能轻松获取金融服务，提高了金融的易得性。

　　操作简便化。数字金融的目的就是将所有人都纳入到金融服务当中，当然也包括老人，让线上、移动金融业务办理更加直观简单，能够有效拓展金融机构的用户数量。

　　安全性增强。金钱的安全性是金融业的头等大事，这是业的本源需求，最早的银行就是帮助居民保护财富的，而数字技术强化了金融安全，诸如加密技术、技术、生物认证等安全技术在中国金融业广泛使用，并迅速普及。

　　广州日报：在您观察看来，金融数字化转型面临哪些机遇，该如何把握？同时，又面临哪些挑战及痛点？如何应对和解决？

　　盘和林：机遇和新风口方面，数字人民币推广的新风口。数字人民币替代货币，数字钱包客观上也是挑战现有的体系，这将是传统金融机构和传统第三方支付机构的新机遇。以5G为基础的智能让银行智能终端能力更强，而围绕银行智能建设会出现新机遇和风口。场景嵌入式金融的风口，互联网平台企业需要流量变现，而传统金融机构需要客户触达流量，双方互补。

　　数据安全、监管压力、数字化转型成本、数字文化和传统金融文化融合等方面，都存在挑战和痛点。对此，金融机构需加强内部培训，与外部数字化转型解决方案提供商建立紧密的合作关系。围绕金融创新和监管沟通，和监管层共同建设金融监管沙盒，对金融创新，先可控实践，再推广。并引入外部人才，首席合规官，首席技术官都需要有金融数字化转型的实践经验。

　　广州日报：调查发现，部分银行在数字转型方面仍舍不得投入，您怎么看这种现象？该如何改善？

　　盘和林：这反映了部分银行对数字化转型的保守态度。长远来看，不进行数字化转型的银行将失去竞争力，甚至被市场淘汰，银行应该认识到数字化转型的重要性，首先要在意识上扭转对数字化转型的认识，继而要加大数字化转型的投资力度江南体育官网，寻找合适的合作伙伴共同推进转型，最后要配置数字化转型的人才团队。

　　盘和林：呈现四大新趋势：科技与金融深度融合。新技术，尤其是数字新技术往往最先应用于金融，比如AI大模型，已经开始和金融业全面融合，金融业通过AI大模型从互联网获取金融行业最关键的资源：信息。

　　开放银行的崛起。这里包括数据开放和业务开放。其中业务开放是嵌入式金融，金融业通过嵌入APP等应用程序的方式来提高金融机构的客户触达能力。而另一种开放银行，是用户许可下，数据被存储在第三方应用，第三方应用根据客户的数据向客户推荐金融产品，从而提高金融交易的成功率。

　　分布式金融。在中国政策背景下，分布式金融就是数字人民币，数字人民币为中国金融机构带来新机遇。

　　金融云平台。云化是当前金融业的重要特征，大量的数据、数字系统运行、算力都是从云端获取。

　　广州日报：数字金融也在进一步赋能发展，在您观察来看，数字金融对数字经济发展产生了怎样的影响？有什么创新亮点举措值得推广？

　　盘和林：数字金融为数字经济发展提供了强大的支撑，特别是在支付、融资、投资和风险管理等方面，数字技术在这些领域和金融结合，即实现了金融业的提质增效降本，也为数字科技企业做大做强找到了出口。

　　创新亮点方面，国家正在全面推进数字人民币和支付场景的融合，未来还将影响中国的跨境金融。围绕链主企业，以应收账款和存货为抵押，开展金融信贷业务，当前金融业对实体企业的支持力度不断增强，供应链金融就起到推波助澜的作用。此外，在AI大模型加持下，智能投顾效果正在提升。基于的风险管理，可以从金融角度对企业和个人进行侧写，为企业和个人财富决策提供决策辅助。

　　广州日报：在数字金融更好地服务数字经济方面，还存在哪些问题痛点？对此，您有什么建议？

　　盘和林：问题痛点方面，数字金融的普及率有待提高。老年、农村人口在获取数字金融方面依然存在实质性障碍。金融数据隐私和安全问题江南体育官网。金融客户对自身和财富安全同等重视。合规挑战增强，随着监管科技的进步，金融全面监管成为可能。

　　建议金融机构进一步拓展服务范围，向农村和老年人群推广普及，尤其是操作便利化方面，要尽可能降低难度。加强数据保护，建立健全的数据风险管理机制。与监管机构紧密合作，设专人专岗研究相关政策法规，将政策法规和金融机构内部风控制度结合起来。